Det här är ett inlägg jag fått många önskemål om, och jag passade på att skriva det i takt med att jag själv tog tag i min ekonomi efter det här inlägget. Sen har det legat på vänt ett tag, men nu känns det som ett bra läge att publicera. Jag ska förstås villigt erkänna att jag inte är någon expert, så läs det här inlägget som en redogörelse över hur jag resonerat helt enkelt.
Och – sen kom ju en pandemi som bekant, och förutsättningarna att spara, investera och byta jobb ändrades markant. Därför är det så klart klokt att sitta lugnt i båten så länge det gungar, och jag kommer säkert att redigera det här inlägget med tiden så att det blir mer tidlöst. Tills vidare har jag strösslat det med påminnelser om att vi befinner oss i en extraordinär situation just nu, och hoppas förstås att ni ser det här inlägget mer som en spark i baken att börja kartlägga er ekonomi snarare än en uppmaning att agera NU. För det är ju klokt att vänta med de stora besluten – förstås.
Fyll också gärna på i kommentarerna om ni har andra goda råd och tips för hur vi kan hållbarhetssäkra vår privatekonomi! (Tänk dock på att eventuella tips om specifika aktier och fonder kräver att en gör egen research också – oavsett pandemi – och att det alltid finns en risk med att investera sina pengar.)
Första steget – översikten
Det allra första jag gjorde var att skriva ner allt jag har som har med pengar att göra. Vilka banker som hanterar dem, vilka fonder och aktier de är placerade i, var mina spar- och pensionspengar finns. Sedan markerade jag de delar av min ekonomi som jag ansåg vara hållbar, vilket förstås är olika från person till person – men för mig handlade det om att veta säkert att pengarna inte bidrog till dåliga saker för klimatet eller mänskligheten. Det var inte mycket som markerades, om en säger så …
Sen tog jag tag i del för del, utan att stressa. Researchade, övervägde alternativ och gjorde förändringar, en del i taget. Jag är inte klar än, jag har fortfarande några bitar som jag har en plan för men som måste vänta tills världsläget stabiliserar sig. Men jag kom åtminstone ganska långt!
Sen skrev jag ihop en liten guide till vad man kan tänka på när man hanterar sina pengar. Allt utifrån en lekmans perspektiv förstås, jag är ingen expert, men kanske kan detta vara en hjälp på vägen?
Sparpengar, lönekonto och hållbart sparande
Välj en hållbar bank! En bra startpunkt är Fair Finance Guides granskning. De banker som toppar den granskningen är mindre, uttalat hållbara banker som inte har riktigt alla tjänster som storbankerna har. Därför har jag behållt min ”gamla, konventionella” bank vid sidan om den hållbara banken, för att kunna använda swish och bankkort. Dit för jag över de pengar jag behöver allt eftersom jag ska använda dem, men resten är placerade hos min hållbara bank (det vill säga en bank som är rankad högt hos Fair Finance Guide).
De riktigt hållbara bankerna, Ekobanken och JAK, funkar utmärkt för att såväl ta emot lönen på som att betala räkningar ifrån, så se till att använda din nya hållbara bank för så mycket som möjligt. Värt att veta är också att de hållbara bankerna kan utöka sin service när de blir större, så bara genom att bli kund tar du dem närmare att bli fullvärdiga konkurrenter till storbankerna. En insats för klimatet det också, ju!
Fundera också över vart du har dina bolån idag? Kan de flyttas till ett mer hållbart alternativ?
Ränteläget går ju upp och ner, och periodvis är det så låga räntor att det inte ger något extra att ha sina besparingar där. I andra lägen är det tvärtom så att ränteläget är högre och då är det istället än mer osäkert på börsen. Jag tycker personligen om att ha en viss buffert tillgänglig för oförutsedda utgifter oavsett världsläge, så att jag inte behöver sälja aktier eller fonder när tajmingen är dålig. Men merparten av mina sparpengar investerar jag på olika sätt för att få en avkastning, så då går vi vidare till nästa punkt – nämligen …
Investeringar och fondsparande
Jag hade sedan tidigare större delen av mina besparingar investerade i aktier och fonder. En del av dem var valda utifrån vad jag trodde var hållbarhet, andra har jag haft sedan innan jag började få upp ögonen för våra pengars klimatpåverkan. Med andra ord var det dags att se över dem, något jag började med innan coronakris och lågkonjunktur. Med andra ord, ta det lugnt om världsläget är skakigt – men kanske börja läsa på?
Jag spaltade upp hela mitt innehav, gjorde research med klimatglasögonen på, sålde en del som jag inte ansåg vara hållbart och tog vinsten och investerade i bättre alternativ.
Diskutera mera! En bra facebookgrupp för att läsa på om hållbarhet i finansvärlden är Klimatsmarta investeringar.
Miljömärkta fonder! Numera finns det Svanenmärkta fonder, för den som föredrar att ha en välkänd certifiering som riktmärke.
Lista de hållbara! Via Swesif kan du filtrera fonder via Hållbarhetsprofilen för att få fram en lista på fonder de anser vara hållbara.
(Påminnelse igen: Tänk på att aktier och fonder alltid kan gå både upp och ner, inte minst i rådande världsläge. Så investera klokt och var medveten om att pengarna du investerar alltid kan gå förlorade.)
Pensionen
Få koll på systemet! Det här med pensionen är ju en historia för sig, men Naturskyddsföreningen har gjort en bra artikel på temat så att du får lite bättre koll på vilka pengar du kan påverka. Men i korta drag:
1. Allmänna pensionen
Inkomstpension: Kan du inte göra något åt.
Premiepension: Kan du göra något åt! Det är deppigt nog ganska lite att välja på, men viktigt! Och kom ihåg – har du inte gjort något val här så är dina pengar automatiskt placerade i sjunde AP-fonden (AP7 Såfa) som inte omfattas av hållbarhetskraven i lagen som övriga AP-fonder måste följa. Så sent som 2022 var detta uppe för debatt, och många aktörer ville se hårdare krav. Tänk om sjunde AP-fonden skulle bli garanterat fossilfri, vilket förflyttning det skulle vara med tanke på att fem miljoner svenskar har pengar där! Men så länge garantierna inte är på plats är det upp till oss som individer att flytta våra pengar till ett hållbart alternativ.
2. Tjänstepensionen
Kan du delvis göra något åt, beroende på pensionsbolag och typ av försäkring. På Minpension.se kan du gå igenom del för del och se vilka du kan justera. För min del var det mindre än en fjärdedel som jag inte kunde göra något åt (pengar som låsts genom tidigare anställningar). Men merparten kan jag justera! Så kan det vara för dig med, så in och kolla!
3. Privata pensionen
Kan du absolut göra något åt, detta är ju helt och hållet under din kontroll!
Och, superviktigt! Se till att säkra att du faktiskt HAR någon form av pensionssparande! Särskilt om du är egenföretagare, och alltså ansvarar för din egen pension. Det finns en klar fälla här, inte minst för kvinnor med små företag som tar ut låg lön och inte tycker sig ha råd att avvara pengar till pensionen.
En annan ”kvinnofälla” när det gäller pensionen är att de flesta kvinnor tar ut mer föräldraledighet än män, vilket gör att vi halkar efter pensionsmässigt. En tänkbar lösning om man inte vill dela ledigheten 50/50 är att den som jobbar för över premiepension till den som är föräldraledig, för att jämna ut.
Win/win-val för framtiden
Donera mera! Om du har utrymme i din budget för välgörenhet i form av donationer till exempelvis miljöorganisationer, så är det förstås fantastiskt! Naturskyddsföreningen, WWF och Greenpeace bland de stora och välkända, Medveten Konsumtion, Våra barns klimat och inte minst Klimatklubben (ja! Vi är en ideell förening nu – du kan både bli medlem och skänka gåvor till oss! Och högst på önskelistan står tillräckligt bra ekonomi för att kunna betala en projektledare!) bland de mindre. Alla blir väldigt tacksamma för ett bidrag till verksamheten, så klart!
Investera för klimatet! Om du vill kombinera nytta med nöje kan du tänka att dina pengar visserligen ska stötta en god sak, men också ha möjlighet att ge avkastning till dig på sikt. Då är min främsta rekommendation Trine, som genom lån hjälper till att bygga ut solenergiinfrastrukturen i fattiga länder. När lånen återbetalas får vi som investerat pengar förstås ta del av räntan, och har samtidigt hjälpt till att höja levnadsstandarden för människor i andra länder på ett fossilfritt sätt. Win/win!
Jobbet & konsumtionen
Hållbar på jobbet! Det här tänker jag skriva mer om i ett separat inlägg, men det är klart att din försörjning också är en del i den hållbara pengaekvationen. Inte alla har förmånen att kunna välja och vraka så klart, men om du har möjlighet är det aldrig fel att fundera lite kring vad du tjänar dina pengar på att göra och vilken klimatpåverkan din arbetsgivare (eller ditt eget företag) har. Är du egenföretagare (eller sitter i någon form av chefsposition) kan du ju förmodligen också påverka vilken bank ditt företag använder.
Medveten konsumtion! Konsumentmakt är ett ord vi gärna slänger oss med, men hur ofta använder vi den? Att divestera (flytta pengar från) är minst lika viktigt som att göra hållbara investeringar. Slentrianhandlar du från företag som har en stor klimatpåverkan? Då kanske det är dags att göra research och istället backa ett företag som tar hållbarhetsutmaningen på allvar. Konsumerar du mycket? Då är det kanske dags att flytta pengarna till en alternativ marknad med begagnat, hyrtjänster och andra klimatsmarta lösningar. Det här citatet är värt. att ha i bakhuvudet, tycker jag:
Everytime you spend money, you’re casting a vote for the kind of world you want.
/Anna Lappe
Fantastiskt matnyttigt inlägg som vanligt, tack!
Jag har precis börjat ta tag i ekonomin, började med sparandet på Avanza. De har drygt 1000 fonder att välja bland. Filtrerar man så att bara de som är fossilfria och/eller har låg CO2-risk är kvar har du 167 att välja bland. Sen har de en funktion som heter hållbarhetsstämpel, där man kan välja bort områden eller vikta hur viktiga t.ex. miljöhänsyn och sociala hänsyn är. Tycker man de är hyggligt viktiga och väljer bort sådant som man tycker ingen vettig människa vill spara i (fracking, pornografi, ”kontroversiella vapen” – att det ens är en kategori) … ja, jag fick 8 (!) fonder kvar. Av drygt 1000. Det är ju helt vansinnigt!
Ja, har också gjort den övningen. Så BISARRT att det ska vara så svårt att hitta fonder som enbart gör världen gott!
Seeqest bryter mot lagen genom att ändra lagrum för personuppgifter. Minpension.se lagrum är Uppgift av allmänt intresse och Seeqest är Samtycke genom GDPR. Både användaren och Seeqest bryter mot lagen genom att använda Seeqest och hämta in personuppgifter med BankID från minpension.se.
Seeqest fälldes väl í domstol? Synd på bra ide, men man måste ju ändå följa lagen.
Nej, det tror jag inte? Brottsmisstankarna avskrevs. Däremot gick företaget i konkurs tyvärr.